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Píldora informativa Europe Underwriting

Responsabilidad Civil 

Daños al objeto trabajado y al edificio ocupado

La cobertura del riesgo de responsabilidad mediante póliza de responsabilidad civil debe de responder, como no puede ser de otra forma, a la naturaleza de la actividad objeto de cobertura y a la extensión (explotación, patronal, productos, post-trabajos, unión y mezcla, gastos de retirada, etc.) que se le quiera dar a la misma.

No es infrecuente encontrar limitaciones o exclusiones en algunos aspectos concretos y ese va ser precisamente el objeto de esta píldora informativa; para no extendernos en exceso nos centraremos en esta ocasión en cuanto afecta al objeto trabajado y a edificios ocupados.

Sin duda la exclusión al objeto directamente trabajado la encontramos seguramente en todas las pólizas y en la mayoría de los casos la misma se recoge del siguiente modo:

“Quedan excluidos los daños que el asegurado pueda producir al objeto sobre el que en el momento del siniestro está siendo objeto de sus trabajos”

Algunas van un poco más lejos y añaden a esta definición la siguiente ampliación:

“……., no obstante se considera objeto trabajado tanto el propio objeto sobre el que se realiza el trabajo como aquellos bienes circundantes que formen parte de los bienes sobre los que se ejecuta el trabajo”.

Las dos exclusiones anteriores nos plantean dos cuestiones a resolver como son el definir con claridad que se entiende por objeto trabajado, p.e. en una instalación de calefacción sobre la que se actúa en un radiador en el momento del siniestro ¿el objeto trabajado es el radiador o toda la instalación en su conjunto?

El buen hacer de muchos profesionales de nuestro sector ha sabido encontrar el equilibrio extendiendo el uso, lamentablemente no del todo generalizado, de una cláusula mucho más clara y concreta que reproducimos seguidamente:

“Quedan excluidos los daños que el asegurado pueda producir al objeto sobre el que en momento del siniestro está siendo objeto de sus trabajos, a estos efectos esta exclusión no afectará al resto de objetos o bienes sobre los que no se estuviese operando en el momento del siniestro”

Desde luego aún así puede tener su importancia en muchas actividades por lo que muchos mediadores han encontrado solución mediante la inclusión de la garantía de objetos confiados otorgando tal condición a todo aquello ajeno al asegurado y que es objeto de su trabajo.

La siguiente exclusión afortunadamente está menos generalizada pero no es infrecuente verla y la posible gravedad de su aplicación merece de la especial vigilancia del mediador.

Nos referimos a la exclusión de edificios ocupados que viene a responder generalmente al siguiente texto:

“No serán objeto de cobertura aquellos daños que puedan producirse a bienes inmuebles y/o muebles cuando el asegurado realice su actividad en edificios de terceros”

Para resolver esta durísima exclusión, que en algunos vaciaría de contenido la póliza, las aseguradoras que la aplican lo resuelven mediante la inclusión de la garantía de daños a edificios terminados y ocupados; en ese caso la misma se recoge de la siguiente forma:

“Mediante la presente cobertura, queda garantizada la responsabilidad civil por Daños Materiales y Perjuicios ocasionados a bienes inmuebles y/o muebles, propiedad de Terceros ubicados en el lugar donde el Asegurado ejecute las obras o trabajos, que existiesen con anterioridad al inicio de las mismas…”

Aparentemente con esto quedaría resuelto pero el problema es que cuando se produce esta situación esta garantía se sublimita otorgando a la misma una suma máxima independiente mucho más baja que la que se tiene contratada para explotación, no es infrecuente ver pólizas con un límite global por siniestro de 6.000.000 de euros que limitan esta a 1.000.000 €.

Las dos exclusiones tienen una enorme importancia llegando a ser incluso críticas en base a la naturaleza de la actividad que realiza el tomador del seguro, analizar y valorar el riesgo, pactar el marco de garantías y establecer las condiciones especiales que precisan aquellos que encomiendan al mediador profesional la cobertura de sus riesgos corresponde al buen hacer del mismo.

Indicamos a continuación enlace a la sentencia dictada por el Tribunal Supremo,, Sala Primera de lo Civil, Sentencia 741/2011 en relación a un supuesto relacionado con el contenido de la presente píldora.

 

Tribunal Supremo, Sala Primera, de lo Civil, Sentencia 741/2011 de 25 Oct. 2011

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